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辨别理财产品真伪,只需这一招!

  近几年,银行理财产品的“飞单”、“假理财”事件时有发生。作为普通投资者,如何才能提高安全意识,学会对不靠谱的理财产品“绕道”呢?

  区分理财产品类别

  凡是在银行销售的、或是由银行网点的理财经理销售的,就一定是所谓的“银行理财产品”吗?当然不是。

  首先,银行理财产品分为银行自有理财产品和银行代销产品。只有银行自有理财产品,即银行自己发行的理财产品,才是真正的“银行理财产品”,银行对这一类产品负有最直接的责任。

  而“代销”的产品就不同了,银行也会有为保险公司、基金公司或者其他理财机构代销的产品,这些产品都并非是银行自己发行的,因此不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。对于这类产品,投资者在购买前还有必要先了解是哪家机构的产品。

  银行自有理财产品和代销产品在风险上有明显的差异,对此,销售人员应明确向用户指出。如果有销售人员向客户混淆了两者的差别,投资者只需看产品合同,就可以轻松区分出二者的不同。银行自己发行的理财产品,在投资合同上会盖有银行的公章;而银行代销的理财产品,产品合同上会有产品发行方的公章和银行代销的公章。

  识别“飞单”

  其次,除了银行自有理财产品及代销产品以外,在银行内,由银行人员销售的可能还有一类被业内称为“飞单”的产品,“飞单”的销售是完全不合规的。与普通的代销产品不同,“飞单”是没有银行“代销”资质的产品,由某些违规银行人员私自销售,并以此来获得高额佣金。投资者一旦购买了“飞单”,若发生无法兑付等情况,是很难进行维权的。在这类产品的合同上,一般找不到任何的银行公章,投资者可以此作为辨别依据之一。

  查询理财产品真实性

  投资者可以登录权威网站,查询理财产品的真实性。

  对于银行自有理财产品,按照监管要求,每款银行自有理财产品均会在产品说明书正文显著位置,标注产品登记编码,每款理财产品对应一个编码。投资者可依据该编码,在 “中国理财网”查询。进入该网站首页后,点击“理财产品”栏,即可输入产品登记编码,查询和验证产品。

  对于银行代销产品,投资者可以在银行官网等正式渠道,如手机银行等,查询相关信息。同时也可直接联系银行的官方客服人员,进行核实。

  确保购买流程合规性

  在购买理财产品过程中,不少投资者对整个流程并不清楚,这为某些违规销售人员“忽悠”创造了便利。

  一般而言,通过正规的手机银行、网银购买理财产品,可以确保产品的真实性,购买后也可在投资者自己的账户中进行查证,较少有“假产品”的风险。即使投资者需咨询理财经理,也可在通过银行的电子渠道购买,省去中间流程,既方便快捷,又更加安全。

  如选择在银行网点通过人工操作购买产品,银行自有理财产品或代销产品的资金都应经银行系统转入、转出,而不应有私人账户互相“转账”的情况发生。无论是投资者被要求将资金转入他人的私人账户,还是产品到期时由私人账户转至投资者,都是极为“异常”的现象,对此,投资者一定要提高警惕。

  最后,对于销售人员的保本保息承诺,投资者也要引起注意。如今,保障收益型的理财产品数量并不多,且预期收益率比不保本产品更低。投资者应仔细阅读“产品说明书”和“风险揭示书”,以产品合同中的信息为准。(作者:陈悦)
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